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以案說險(xiǎn)丨保險(xiǎn)適當(dāng)性原則解析

? 2023年3月1日起實(shí)施的《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理辦法》要求銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立消費(fèi)者適當(dāng)性管理機(jī)制，那究竟什么是“適當(dāng)性”原則？消費(fèi)者又該如何利用“適當(dāng)性”原則來選擇合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保障自身合法權(quán)益呢？

什么是保險(xiǎn)適當(dāng)性原則？

? 保險(xiǎn)適當(dāng)性原則是指保險(xiǎn)公司在銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)當(dāng)根據(jù)投保人的實(shí)際情況，推薦適合其需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，確保保險(xiǎn)產(chǎn)品與投保人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力、財(cái)務(wù)狀況和保險(xiǎn)需求相匹配。這一原則旨在保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，防止銷售誤導(dǎo)，確保保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展。

【案例介紹】

? 王先生是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，在一家房地產(chǎn)公司從事銷售工作，近期得到一筆10萬的績(jī)效獎(jiǎng)金，恰逢喜得貴子，王先生計(jì)劃為兒子投保一份年交10萬，繳費(fèi)期5年的年金保險(xiǎn)，但王先生家庭年收入為25萬元，保險(xiǎn)公司人員了解到王先生的收入水平及家庭情況后，為王先生詳細(xì)介紹了家庭資產(chǎn)配置的合理比例，最終王先生為兒子購(gòu)買一份年交3萬，繳費(fèi)期5年的年金保險(xiǎn)。

?【案例分析】

通過上述案例可以看出，王先生未考慮到高額獎(jiǎng)金的不穩(wěn)定性，以及家庭經(jīng)濟(jì)情況和未來的繳費(fèi)能力，保險(xiǎn)公司人員考慮到了客戶的保險(xiǎn)需求和財(cái)務(wù)狀況，為王先生提供了專業(yè)的建議，最終王先生選擇了與自己繳費(fèi)能力相匹配的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

?【風(fēng)險(xiǎn)提示】

1、信息真實(shí)

消費(fèi)者應(yīng)清楚地了解自身對(duì)保險(xiǎn)的真正需求，并真實(shí)、完整、準(zhǔn)確地提供財(cái)務(wù)狀況、投資經(jīng)驗(yàn)、投資目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)偏好及可承受的損失等信息，只有保證信息真實(shí)，才能為后續(xù)的評(píng)估和產(chǎn)品的選擇奠定基礎(chǔ)。

?2、仔細(xì)評(píng)估

評(píng)估是連接自身情況和保險(xiǎn)產(chǎn)品的關(guān)鍵步驟，直接影響產(chǎn)品選擇的合理性，消費(fèi)者應(yīng)注意不要出現(xiàn)“不評(píng)估”“先購(gòu)買后評(píng)估”“由他人代為評(píng)估”“被銷售人員誘導(dǎo)隨意評(píng)估”等情形，避免匹配到不適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品，防止后期產(chǎn)生糾紛。

3、謹(jǐn)慎選擇

消費(fèi)者應(yīng)謹(jǐn)慎挑選保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，簽字前應(yīng)充分了解保險(xiǎn)產(chǎn)品及條款，切忌聽信他人說辭最后“稀里糊涂就簽了字”，這是購(gòu)買保險(xiǎn)的最后一道防線，只有謹(jǐn)慎對(duì)待，才能真正買到適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

對(duì)于消費(fèi)者而言，購(gòu)買到合適的、安全的保險(xiǎn)產(chǎn)品，是對(duì)自身生活的最好保障之一，通過保險(xiǎn)適當(dāng)性原則，能夠確保保險(xiǎn)公司提供的產(chǎn)品與服務(wù)與客戶的實(shí)際需求相匹配，可以有效避免消費(fèi)者因購(gòu)買不適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品而產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)損失和心理負(fù)擔(dān)，同時(shí)也需要消費(fèi)者在購(gòu)買保險(xiǎn)前配合進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估并了解保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的相關(guān)內(nèi)容。