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一、案例簡介

近日,某保險公司接到王女士的投訴，稱其父親張先生2年前在銀行辦理業(yè)務(wù)時,被推薦購買了一份年交20萬的終身壽險保單，繳費期10年。工作人員告知，5年后退保的現(xiàn)金價值會高于銀行定期利率。然而,王女士表示,工作人員在推薦保險時未考慮其父親年齡、收入情況，其父親投保時已68歲，僅靠每月五六千的退休金根本無力承擔每年20萬的保費。

王女士認為,讓其父親投保的保險產(chǎn)品、保費均與自身條件不符，也非常不合理,要求進行全額退保。

• 案例分析

根據(jù)《銀行保險機構(gòu)消費者權(quán)益保護管理辦法》及《金融機構(gòu)產(chǎn)品適當性管理辦法(征求意見稿)》,金融機構(gòu)應(yīng)將合適的產(chǎn)品通過合適的渠道銷售給合適的消費者,以確保金融產(chǎn)品與消費者的需求、風險承受能力和財務(wù)狀況精準匹配。

其包含以下三方面內(nèi)容:

一是產(chǎn)品適當性:

金融機構(gòu)應(yīng)根據(jù)產(chǎn)品的復(fù)雜程度、風險等級(如保險費負擔水平、保單利益風險等)進行分類分級，確保產(chǎn)品特性與消費者需求相符。

二是渠道適當性:

金融產(chǎn)品銷售渠道應(yīng)合法合規(guī),且與目標客戶群體特征匹配。

三是客戶適當性:

金融機構(gòu)應(yīng)評估消費者的風險承受能力(包括資金損失容忍度)、投資目標(如資本增值或保本)、財務(wù)狀況(資產(chǎn)、負債等)及個人需求(流動性、預(yù)期回報等)，確保產(chǎn)品、服務(wù)與其實際條件匹配。

本案例中,銷售人員未對老年客戶進行充分的風險評估,不了解其資產(chǎn)及收入情況,忽視其年過60、風險承受能力低、收入較低且無流動資金等問題,推薦長期型、高保費的保險產(chǎn)品明顯失當。

• 針對消費者的風險提示

1. 做好自我評估。

在購買保險產(chǎn)品前,全面梳理個人及家庭的財務(wù)狀況,結(jié)合個人年齡、身體健康情況、家庭情況等因素,明確自身真實的保障需求和繳費能力。

2、防范銷售誤導(dǎo)。

面對銷售人員的推薦，切勿輕信片面承諾或夸大收益的宣傳。消費者應(yīng)保持理性和警惕,主動要求銷售人員提供書面資料,詳細了解產(chǎn)品條款內(nèi)容。對于模糊不清或存在疑問的地方，及時向銷售機構(gòu)或監(jiān)管部門咨詢核實，避免因信息不對稱而做出錯誤決策。

3、認真閱讀保險條款。

保險合同條款是明確雙方權(quán)利義務(wù)的關(guān)鍵依據(jù),消費者需重點關(guān)注加黑加粗的核心內(nèi)容。留意保險責任,明確保障范圍，細看免責條款,了解退保規(guī)則。存在疑問,及時咨詢保險公司。