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在現(xiàn)代社會(huì)，保險(xiǎn)作為發(fā)生保險(xiǎn)事故后的一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償形式，對(duì)維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定、促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展具有十分重要的作用。然而在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的同時(shí)，保險(xiǎn)欺詐現(xiàn)象亦呈上升趨勢(shì)，已成為當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的最大威脅之一。

什么行為屬于保險(xiǎn)欺詐？

《反保險(xiǎn)欺詐指引》（保監(jiān)發(fā)〔2018〕24號(hào)）（下文簡(jiǎn)稱指引）是反欺詐工作開展的重要指導(dǎo)性文件，《指引》規(guī)定保險(xiǎn)欺詐是指假借保險(xiǎn)名義或利用保險(xiǎn)合同謀取非法利益的行為，《指引》重點(diǎn)聚焦保險(xiǎn)金詐騙類欺詐行為，主要包括：故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的、編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故、故意造成保險(xiǎn)事故、編造虛假的事故原因、夸大損失程度等。

在行業(yè)實(shí)務(wù)中，除上述行為外，嚴(yán)重的故意不如實(shí)告知行為亦會(huì)納入保險(xiǎn)金欺詐風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理。

保險(xiǎn)欺詐分類

1. 從實(shí)施主體分類可以將保險(xiǎn)欺詐分為內(nèi)部欺詐、保單持有人欺詐和中介欺詐。

內(nèi)部欺詐是指保險(xiǎn)公司工作人員本人或與公司內(nèi)外部人員勾結(jié)，針對(duì)保險(xiǎn)公司實(shí)施的欺詐。

保單持有人欺詐是指保單持有人本人或與他人勾結(jié)，為獲取不當(dāng)保障或賠款而實(shí)施的保險(xiǎn)欺詐。

中介欺詐是指保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，在代理投保、理賠等環(huán)節(jié)進(jìn)行的針對(duì)保險(xiǎn)公司、保單持有人的欺詐。   

2.按照欺詐實(shí)施主體的主觀故意程度，將保險(xiǎn)欺詐分為機(jī)會(huì)性欺詐和職業(yè)性欺詐。

機(jī)會(huì)性欺詐：指投保人、被保險(xiǎn)人、受益人或第三方等通過偽造、夸大保險(xiǎn)事故等手段獲取超額或本不應(yīng)該獲得的賠款。當(dāng)他們發(fā)現(xiàn)了實(shí)施保險(xiǎn)欺詐活動(dòng)可能獲利的機(jī)會(huì)時(shí)，產(chǎn)生了欺詐動(dòng)機(jī)并予以實(shí)施。

職業(yè)性欺詐：指投保人、被保險(xiǎn)人、受益人或第三方具有較強(qiáng)的主觀動(dòng)機(jī)，并實(shí)施了從保險(xiǎn)公司那里非法取得不正當(dāng)利益的行為。與機(jī)會(huì)性欺詐者不同，這類欺詐者往往屬于職業(yè)欺詐者，以保險(xiǎn)欺詐活動(dòng)為主要收入來源，其欺詐行為可能涉及多家保險(xiǎn)公司。

總結(jié)

      通過對(duì)保險(xiǎn)欺詐的分類能更好地識(shí)別欺詐行為的不同特點(diǎn)和動(dòng)機(jī)，篩選出欺詐風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)并將其應(yīng)用于風(fēng)控管理，從而減少欺詐案件的發(fā)生，維護(hù)廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益。法網(wǎng)恢恢，疏而不漏，任何保險(xiǎn)欺詐的違法犯罪行為必將受到法律的嚴(yán)懲。