《銀行保險機構(gòu)消費者權(quán)益保護管理辦法》（以下簡稱《管理辦法》）2023年3月1日起開始施行?！豆芾磙k法》第十一條要求：銀行保險機構(gòu)應(yīng)當建立消費者適當性管理機制，對產(chǎn)品的風險進行評估并實施分級、動態(tài)管理，開展消費者風險認知、風險偏好和風險承受能力測評，將合適的產(chǎn)品提供給合適的消費者。
什么是消費者適當性管理？
簡單說就是公司應(yīng)當對產(chǎn)品和服務(wù)的風險及專業(yè)復(fù)雜程度進行評估并實施分級動態(tài)管理，完善客戶風險偏好、風險認知和風險承受能力測評制度。
具體到保險領(lǐng)域，就是要求保險銷售人員更加全面準確地了解消費者情況，充分介紹產(chǎn)品和服務(wù)信息，同時還要以消費者可以理解的方式告知產(chǎn)品的收益及風險；要求保險公司在投保前根據(jù)被保險人的年齡、健康狀況、家庭狀況等因素進行保險需求分析。根據(jù)投保人職業(yè)、個人及家庭財務(wù)狀況等評估投保人持續(xù)繳費能力，使產(chǎn)品特點與客戶需求、風險承受能力和繳費能力相匹配，將合適的產(chǎn)品和服務(wù)通過適當?shù)谋ｋU銷售渠道和保險銷售人員銷售給適當?shù)目蛻?/span>。
消費者如何選擇適合的保險產(chǎn)品呢？
保險產(chǎn)品是兼具風險保障和財富管理雙重功能的相對特殊的金融產(chǎn)品，由于每個人的差異性，所要通過保險解決的問題和達成的目標均有所不同。因此，有針對性得進行保險規(guī)劃，結(jié)合自身個性化需求購買保險產(chǎn)品就是最基本的“適當性”原則。
1、從自身需求出發(fā)，選擇適合自己的產(chǎn)品
每個人在不同時期承擔的家庭角色不同，需求也就不盡相同，比如三口之家，孩子年齡較小的階段，在保障方面以先成人、后孩子的順序原則，同時以家庭收入的主要來源者為優(yōu)先保障對象，養(yǎng)老規(guī)劃和子女教育規(guī)劃作為補充
2、合理評估繳費能力，避免負擔過重
保險產(chǎn)品不是越貴越好，保額也不是越高越好，原則上每年累計所交保費不應(yīng)超過家庭年收入的20%。消費者需要結(jié)合自己的收入能力，合理規(guī)劃保費支出，避免負擔過重影響生活品質(zhì)，甚至斷繳造成保單失效。
3、認真填寫評估問卷
我公司在投保前要求投保人填寫《保險消費者適當性評估問卷》，通過詢問年齡、購買保險的原因、保費預(yù)算占家庭年收入的比例、購買保險的資金來源、家庭財務(wù)狀況、購買保險情況、對投資型保險產(chǎn)品的態(tài)度、對收益的預(yù)期、既往的投資經(jīng)驗、是否了解猶豫期的規(guī)定等問題，綜合評估得出是否適合購買所投保保險產(chǎn)品的結(jié)論，消費者應(yīng)認真對待，審慎填寫，避免因“走過場”買到不適合自己的產(chǎn)品。
目前有些人所謂的保險“無用論”，其實是對保險的一種誤讀，究其原因，主要是因為保險產(chǎn)品與客戶需求的“錯配”，《銀行保險機構(gòu)消費者權(quán)益保護管理辦法》正式實行以后，將最大程度避免“錯配”情況的發(fā)生，通過將合適的產(chǎn)品和服務(wù)通過適當?shù)谋ｋU銷售渠道和保險銷售人員銷售給適當?shù)目蛻?/span>，真正維護消費者權(quán)益。
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