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案例描述

2019年11月，投保人M女士為其丈夫投保了一份重大疾病保險(xiǎn)，并附加了投保人豁免保險(xiǎn)費(fèi)責(zé)任，2024年11月M女士上網(wǎng)時(shí)結(jié)識(shí)了一位自稱“專業(yè)律師”的人，對(duì)方宣稱“保險(xiǎn)無(wú)用”，并承諾可幫助投保人退回全部保費(fèi)。M女士輕信其言論，在對(duì)方指導(dǎo)下多次向保險(xiǎn)公司及監(jiān)管部門投訴，保險(xiǎn)公司工作人員多次耐心解釋保險(xiǎn)保障功能，勸其保留保單。

2025年1月，M女士在天津市腫瘤醫(yī)院確診甲狀腺惡性腫瘤及頸部淋巴結(jié)繼發(fā)惡性腫瘤，符合保單中投保人豁免條款。保單寬限期最后一天，M女士緊急聯(lián)系保險(xiǎn)公司補(bǔ)交保費(fèi)并申請(qǐng)理賠，審核通過后保險(xiǎn)公司豁免其后續(xù)保費(fèi)5.8萬(wàn)元，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。

事后，M女士深感慶幸，感謝保險(xiǎn)公司堅(jiān)持勸阻，避免了退保后無(wú)法理賠，同時(shí)失去家庭重大疾病保障的風(fēng)險(xiǎn)。

案例分析

1、代理退保的典型手法

案例中“假律師”利用消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)條款的不熟悉，以“全額退保”“保險(xiǎn)無(wú)用”等話術(shù)誘導(dǎo)投訴退保，屬于典型的代理退保騙局，其本質(zhì)是通過虛構(gòu)事實(shí)、煽動(dòng)對(duì)立情緒牟取非法利益。

2、消費(fèi)者輕信的潛在危害

M女士因缺乏專業(yè)知識(shí)，易被短期利益吸引，忽視長(zhǎng)期保障價(jià)值，若退保成功，不僅需自行承擔(dān)5年已交保費(fèi)的沉沒成本，更會(huì)在罹患重疾后失去豁免保費(fèi)和后續(xù)保障的權(quán)利，面臨巨大經(jīng)濟(jì)損失。

3、保險(xiǎn)公司的積極作用

保險(xiǎn)公司多次主動(dòng)溝通，強(qiáng)調(diào)保障功能，最終幫助客戶在關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)獲得理賠，體現(xiàn)保險(xiǎn)的“雪中送炭”價(jià)值。

風(fēng)險(xiǎn)提示

1、警惕“代理退?！焙诋a(chǎn)

任何聲稱“辦理全額退保”“保險(xiǎn)無(wú)用”的個(gè)人或機(jī)構(gòu)均可能涉嫌詐騙。代理退保需提供個(gè)人信息可能造成消費(fèi)者信息泄露，偽造證據(jù)可能引發(fā)法律風(fēng)險(xiǎn)。

2、核實(shí)“專業(yè)人士”資質(zhì)

自稱律師、維權(quán)專家者應(yīng)提供執(zhí)業(yè)證明，消費(fèi)者可通過司法部門官網(wǎng)或律師協(xié)會(huì)查詢其真實(shí)性。

3、理性評(píng)估保險(xiǎn)長(zhǎng)期保障價(jià)值

保險(xiǎn)的核心功能是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，退保后不僅損失保費(fèi)，更可能因健康變化喪失投保資格，導(dǎo)致“無(wú)保可依”。同時(shí)投保人豁免等條款可在投保人罹患重疾時(shí)免交后續(xù)保費(fèi)，是家庭風(fēng)險(xiǎn)防范的重要工具，退保將直接喪失此類權(quán)益。

4、通過正規(guī)渠道維權(quán)

若對(duì)保單有疑問，可通過保險(xiǎn)公司客服、監(jiān)管投訴熱線等正規(guī)渠道解決，避免被黑產(chǎn)利用。

結(jié)語(yǔ)

保險(xiǎn)是抵御風(fēng)險(xiǎn)的“安全網(wǎng)”，代理退保則是破壞保障的“陷阱”。消費(fèi)者應(yīng)提高警惕，勿因短期利益犧牲長(zhǎng)期保障，守護(hù)好自身及家庭的財(cái)務(wù)安全。